成功完成A股上市，实现国有大行A、H两地上市收官；设立中邮理财子公司，推动资产管理业务规范化、专业化、市场化发展；加速“十三五”IT规划落地，全面启动新一代核心银行系统建设？2019年，可谓是邮储银行收获颇丰的一年。
3月25日，邮储银行公布年报显示，截至2019年末，该行总资产规模达10.22万亿元，总负债规模达9.67万亿元；实现净利润610.36亿元，同比增长16.52%；净利差(NIS)和净息差(NIM)分别为2.45%和2.50%，继续保持行业领先水平；ROE和ROA分别达到13.1%和0.62%，同比提升79个BP和5个BP。
业内人士普遍认为，邮储银行经营业绩迈上新台阶，与该行“新零售”转型所取得的突破和成效密切相关。2019年，邮储银行加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型，有力推动差异化的零售银行战略定位有效落地。截至2019年末，邮储银行个人客户数达6.05亿户，管理零售客户资产(AUM)超过10万亿元，较2018年末增加8000余亿元；个人银行业务营业收入达1765.69亿元，占全行营业收入的63.79%，较2018年提升1.12个百分点。
巩固零售优势存款结构持续优化
当前，零售业务日益成为拉动银行收入增长的重要引擎。年报显示，在行业零售金融快速发展的市场形势下，邮储银行依托深入城乡网络优势，丰富金融场景，完善产品服务，加大客户拓展力度；大力推进网点系统化转型，加强智能设备配备、营销队伍建设，建设CRM平台、客户管理数据集市、综合营销绩效管理系统，提升网点效能；构建财富管理体系，丰富投资产品，推出非金融增值服务；构建消费信贷独具特色的O2O服务模式，为客户打造线上线下互融互通的服务体验。
特别是在提高网点效能方面，邮储银行突出“智能化”“轻型化”和“综合化”转型方向，除通过科技赋能持续提升网点价值之外，不断推进柜面业务分流、提高柜员综合业务能力、优化柜面业务操作流程等多种措施。2019年，该行累计压降台席8515个，优化柜员5395人，其中3567人调整至网点营销团队。
邮储银行拥有天然的零售基因和业务禀赋，近4万个营业网点深度下沉、覆盖广泛、布局均衡，覆盖全国99%的县(市)，个人客户数超6亿户，超过中国人口40%。
庞大的网络优势和个人客户资源是邮储银行零售业务发展的基础，尤其是在负债端赋予了邮储银行强大的存款实力。2019年，邮储银行不断巩固核心负债优势，存款结构持续优化。
数据显示，截至2019年末，邮储银行存款余额为9.31万亿元，其中个人存款余额8.18万亿元，较2018年末增长9.58%；存款占总负债比重达到96%，个人存款占存款比重近88%。
年报显示，邮储银行不断推进个人存款量质并举发展。该行持续丰富产品类型，保持个人存款产品竞争力；大力支持乡村振兴，巩固县域地区存款优势；加强市场拓展与机构合作，推动重点借记卡项目，拓宽个人存款的资金源头；拓展存款第二来源，跨越式发展商户收单业务，商户联动个人活期存款新增214.47亿元，深入开展代发业务公私联动等，新增代发单位2.19万个，新增单位共发放工资384.95亿元，提升活期存款沉淀。
创新产品服务零售贷款业务快速发展
基于雄厚的存款基础，邮储银行零售贷款业务快速发展。2019年，邮储银行基于独具特色的消费金融发展模式，积极打造满足供给端和需求端个人客户融资需求、覆盖经营者和消费者各类客户的个人消费金融产品，以消费信贷、个人小额贷款和信用卡为支撑，持续丰富产品组合，加快数字化建设，提升普惠信贷服务能力。
尤其是在消费信贷方面，年报显示，邮储银行的消费贷款已形成覆盖购房、购车、消费和教育的四大产品体系，满足客户多方面消费融资需求。在零售战略指引下，近年来，该行消费信贷业务持续稳步发展。截至2019年末，邮储银行个人消费贷款余额2.02万亿元，较上年末增加3239.57亿元，增长19.13%。
同时，邮储银行还向个人客户提供满足个人及家庭各类消费性用途的个人其他消费贷款产品。一方面，持续夯实数字化、科技能力基础，优化“邮”系列全线上互联网消费贷款产品，实现“全线上处理，智能化审批”，为客户提供便捷服务体验。另一方面，升级服务理念，推进金融服务与各生态场景的跨界融合。
据了解，2019年，邮储银行与多家头部互联网平台、电商平台等机构合作，打通网点、手机银行和平台端服务，通过“线上+线下”模式，为客户提供更加方便的金融服务和专属权益，实现了各方在流量、渠道、数据、资源多方面优势互补，并在合作中形成“优势互补、资源共享、双重独立风控”的平台消费贷款合作模式，全年通过平台合作放款近1000亿元。
此外，小额贷款业务也是邮储银行零售贷款的重要发力点。2019年，邮储银行大力支持小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体和传统小农户发展生产，推进一二三产业融合发展，助力缓解“融资难、融资贵、融资慢”问题。
为有效满足各类生产经营者的融资需求，邮储银行探索业务转型升级，不断优化业务流程，深化与政府部门、协会、企业、担保公司、保险公司等平台合作，降低业务风险和客户融资成本。为实现全流程“数字化、智能化、标准化”，该行积极运用大数据、互联网、移动通讯、人工智能等先进技术，形成了以服务“三农”为特色的线上线下有机融合的发展模式。截至2019年末，邮储银行个人小额贷款余额6102.01亿元，较上年末增加831.16亿元，增速15.77%。
值得一提的是，2019年，邮储银行还积极推动信用卡业务体制机制改革，实现了信用卡业务规模较快增长和发展质量提升。该行加强内外部资源整合，优化拓展获客渠道，加强代理机构引荐发卡合作，客户规模持续扩大；以“悦享家庭日”为主题加强商圈建设，推进存量客户精细化管理，推动信用卡品牌影响力不断提升；基于客群细分加强产品创新，推出IP主题产品轻松小熊主题卡，针对车主客群发行车主卡，产品体系进一步完善；持续开展审批流程优化，推进客服智能化建设，客户体验进一步提升。数据显示，2019年，邮储银行信用卡新增发卡970.41万张，同比增长27.03%；信用卡结存卡量达到3110.07万张，同比增长34.64%；信用卡消费金额9310.70亿元，同比增长20.24%。
中信建投在分析报告中指出，邮储银行的零售业务优势继续深化，具体体现在三方面：其一是零售贷款占比提升。截至2019年末，零售贷款规模达2.75万亿元，占总贷款比例为55.30%；其二是零售贷款收益率上升，由2018年末的5.36%上升到2019年末的5.43%；其三是零售贷款不良率下降，2019年末零售贷款不良率为0.99%，较年初下降8BP。
深挖潜能持续推进“新零售”转型升级
拥有天然零售基因和业务禀赋的邮储银行如何充分发挥自身零售优势一直是市场关注的焦点之一。对于邮储银行而言，6亿客户就是“富矿”，如何深挖这个“富矿”？
针对2020年邮储银行如何继续深化新零售转型？邮储银行在不久前召开的业绩发布会上表示，该行71%的个人客户分布在县域及以下地区，这部分客群非常有活力也非常有潜力，要用独特的渠道布局优势，用有温度的服务，由常规客户营销向场景化、均等化、生活化客户经营转变，激发业务发展的新动能。
在业务发展上，邮储银行将加快提质增效。负债端，将保持存款高质量发展，付息成本保持同业较优水平；资产端，将大力推进线上化转型，全面提升数字化风控能力；中收端，将推动代销业务跨越式发展、支付业务创新发展、信用卡业务持续增长。
在客户维护上，邮储银行将深入挖掘客户价值。据介绍，该行一方面积极推进财富管理体系建设，加强中高端客户维护，提升中高端客户价值，另一方面，提升大众客户精准营销和综合服务能力，高效服务具有成长潜力大众客户，挖掘客户资产增长潜力。
在经营模式上，邮储银行将打造特色金融生态。“热情迎接加速到来的‘无接触商业’模式，加快建立线上线下融合、金融与非金融交互的生态圈。以‘邮储食堂’为基础，加快推进‘YOU生活’服务平台建设，广泛链接高频消费场景，将金融产品和服务无缝嵌入到客户的生产生活场景中。通过线上场景与线下服务深度融合，为遍布城乡的企业和个人提供‘随时、随地、随心’的便捷服务。”邮储银行在发布会上表示，将秉承开放、共享、共赢的理念，打造开放银行。与头部互联网企业紧密对接，在用户导流、产品创新、优化客户旅程、提升客户体验等方面深化合作，共同深耕“小镇青年大农村”这片巨大蓝海。
（文章来源：中国经营网）