随着年度同业存单发行计划的披露，一些民营银行2019年的经营数据也浮出水面
日前，湖南三湘银行股份有限公司(简称“三湘银行”)发布的《2020年度同业存单发行计划》显示，2019年，该行实现营业净收入12.55亿元，同比增长84%；净利润3.15亿元，同比大增105.78%，不良贷款率为0.59%。
而该行在资本充足率方面则接连下滑，2017——2019年末分别为70.99%、14.83%、11.23%。
“随着近几年资产规模快速增长，资本也呈现快速消耗的局面，资本充足率体现为逐年下降，但仍然处于监管预警线之上。”三湘银行方面回复《华夏时报》记者采访时称，下一步该行将持续加强资产结构改善，提高低风险权重资产与业务的比重，降低资本消耗；积极做好外源性资本补充，适时启动增资扩股， 选择合适的股本融资方式对核心一级资本进行补充等等。
此外，三湘银行还面临客户集中度较高的问题。上述存单发行计划数据显示，2019年末，该行单一客户贷款集中度7.73%，前十大客户贷款集中度为60.41%。
而根据监管要求，银行单一客户贷款集中度应小于等于10%，前十大客户贷款集中度应小于等于50%。
净利大增105.78% 资本充足率、净息差接连下降
官网显示，三湘银行是中部地区首家开业的民营银行，由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。
根据上述同业存单发行计划披露的近3年经营数据显示，2017-2019 年末，三湘银行总资产规模分别为73.49亿元、315.38亿元、515.35亿元；营业收入分别为1.90亿元、6.81亿元、12.55亿元；净利润分别为0.40 亿元、1.53 亿元、3.15 亿元。
“成立三年以来，(我行)一直保持着快速稳健的增长态势。” 三湘银行方面表示，2019 年，该行营收与净利润大增，主要得益于以下几个方面：一是资产规模快速增长；二是聚焦实体经济；三是资产质量控制得力，去年不良率低于全国民营银行平均水平。
本报记者也注意到，由于成立时间较短，三湘银行2019年才出现不良贷款。
数据显示，截至2019年末，该行不良贷款余额1.31亿元，不良贷款率为0.59%；关注类贷款余额1.82亿元，关注类贷款率0.82%；拨备覆盖率为367.29%。
而随着近几年资产规模快速增长，三湘银行资本也呈现快速消耗的局面，资本充足率接连下降。
具体来说，2017-2019年末，该行资本充足率分别为70.99%、14.83%、11.23%。
对此，三湘银行方面向本报记者回复称，资本充足率体现为逐年下降，但仍然处于监管预警线之上。“下一步，我行将从以下几方面做好资本充足率管理：一是持续加强资产结构改善，提高低风险权重资产与业务的比重，降低资本消耗；二是增强盈利能力，保持较强的资本内生增长能力；三是积极做好外源性资本补充，适时启动增资扩股， 选择合适的股本融资方式对核心一级资本进行补充，同时拓展创新融资渠道，合理选择二级资本债、永续债等其他创新融资方式。”
除了资本充足率之外，三湘银行净息差亦呈逐年下降趋势。
从上述同业存单发行计划披露的数据显示，2017 年-2019年末，该行的净息差分别为4%、3%、2.58%。
“净息差下降有两方面原因，一是前几年本身就处于一个相对偏高的水平，如今的回落是向行业正常水平的一个回归；二是我行作为一家刚成立的民营银行，存在着物理网点单一、品牌知名度不高、客户基础薄弱、业务资质短缺等先天性短板，直接导致负债来源渠道少、成本高。随着规模增长，负债成本逐步攀升，利差空间逐步缩小。”三湘银行方面向《华夏时报》记者表示。
对于未来净息差的走势，三湘银行方面认为，在资产方，监管层引导贷款利率下行的意图明显，利率并轨加速推进，LPR定价占比要求提升，贷款平均收益率下行的概率较大；负债方，存款市场竞争依然激烈，存款基准利率下调并未与贷款同步推进，存贷利差趋于收窄。“因此我行的息差水平可能仍会小幅下行。”
去年同业负债97.53亿元客户集中度较高
一直以来，民营银行存在吸存难，负债端多依赖股东资金以及同业负债等普遍问题。
数据显示，截至2019年末，三湘银行总负债481.09亿元，其中同业负债 97.53亿元，占比20.27%。
“2019年，我行通过改善负债结构，加大一般性存款营销力度，大大降低了对同业资金的依赖程度。” 三湘银行表示。
三湘银行还进一步回复《华夏时报》记者称，下一步，该行将优化资产负债动态管理策略，丰富资产负债管理手段，持续改善资产负债结构，全力落实监管各项要求，在确保流动性安全的前提下，加强市场资金面及价格的走势研判，综合考虑负债稳定性与付息水平，保持同业负债在一个合理适度的水平。
值得注意的是，三湘银行面临客户集中度较高的问题。
上述存单发行计划数据显示，2019年末，该行单一客户贷款集中度7.73%，前十大客户贷款集中度为60.41%。
而在2017年、2018年，该行单一客户贷款集中度更是分别高达9.88%、8.98%；前十大客户贷款集中度分别为64.12%、79.93%。
此前监管要求，银行单一客户贷款集中度应小于等于10%，前十大客户贷款集中度应小于等于50%。
中诚信国际在去年8月发布的《2019年三湘银行主体信用评级报告》中就曾分析指出，三湘银行客户集中度较高，在经济下行的环境下，资产质量可能面临下行压力，对资产的集中度风险需保持关注。
而据三湘银行方面向本报记者披露，截至2019年末，该行前十大贷款客户的贷款余额218858.78万元，占贷款总额的9.86%。
“我行坚守‘服务产业、发展普惠’定位，按照‘小额、分散’的原则加强对产业供应链、小微企业和普惠金融信贷投放，单户1000万元(含)以下贷款占比56.61%，较年初增加12.25个百分点。”三湘银行方面称。