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代还软件APP兴起之初，只能机械化的对终端用户的卡片执行消费还款操作，商户类型，消费地点都很零碎。只能保证用户的账单还完，用户从一开始使用的欣喜到收到银行降额封卡等信息，逐渐对平台产生不满，而当时技术的不成熟，平台的不作为不断激化平台与用户的矛盾，更有线下POS的冲击，严重之时一度使得线上聚合支付，代还行业差点崩溃。
随着互联网时代的快速发展，技术的不断成熟，由最初的公益类商户，逐渐到商旅航空线上商户，再到区域商户池落地，18年6月由帝云科技率先引领市场进入自选至省市区商户名，用户可以自行在APP上操作某笔款消费至某商户。金额大的消费到珠宝店，酒店，金额小的消费至烟草店，小吃餐厅。客户根据金额，实际情况去消费，银行识别其消费习惯列为正常客户，自然避免了持卡人降额封卡的风险。加之卡测评大数据查询的介入，客户可以用APP上的卡测评功能查询近几月消费习惯，卡测评的强大功能结合行情为其建议消费习惯，在什么阶段适合什么商户，培养持卡人高端消费的习惯，终于攻破了行业难题，从封卡降额到达养卡提额的时代。
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至此线下POS的优势已经荡然无存，唯一的优点几台机器操作几百上千张卡也被线上中介代还取代，虽然能做到此项功能实现的只有小部分代还软件开发商。但随着各中小型公司的持续跟进完全铺开行业也指日可待。 线上中介代还一键操作节省人工成本，且不易出错，模式门槛的设定，资金垫付金额降低且由通道控制垫资也使得线下POS长期以来的风险得以控制。
终上所述，代还软件APP发展至今已经全面规范化，解决平台与用户的矛盾达到双赢的局面。更为银行解决了坏账率，为银行提供优质客户。顺势而生，逆势突破。
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