工行26日举办了“工银普惠行”主题活动启动会。
会议名称相当没有存在感，会议内容却涉及万亿级资金。而且，难得的是，董事长易会满、行长谷澍双双出席。
一方面，刚从浙江调研小微企业回京的易会满，直陈融资难点，给出融资承诺。
他表示，工行力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款余额年增幅达30%以上，争取三年翻一番。
这是什么概念？以去年工行公司类贷款增量7962亿元计算，三分之一就是2654亿元。
另一方面，谷澍化身“谷布斯”，以科技公司发布新产品的形式，介绍了小微企业融资解决方案。
谷澍平淡地放出了一个重磅消息：工行目前通过纯信用类的融资产品“经营快贷”，为20万户小微企业授信1000亿元。未来一年要让这两个数字翻10倍，也就是实现对200万户小微企业授信1万亿元。
200万户！1万亿元！看来，小微企业“融资难、融资贵”这块硬骨头，宇宙行不仅要啃，还要啃出滋味。
“头雁”已飞，其他银行，你们做好准备了吗？
易会满眼中的“融资难”成因
“融资难、融资贵”是世界性难题，背后原因复杂。作为国内最大的小微贷款行的董事长，易会满是这么看待的：
原因一：小微企业抗风险能力弱
相对于大中型企业，小微企业大多处于产业链末端，资产规模较小，治理结构、财务管理等不够规范，抗风险能力较弱。
同时，社会诚信体系建设尚不完善，部分区域信用生态环境不够理想，客观上也缩窄了银行的可选择余地。
原因二：银行喜欢“做大” 对小微企业“恐贷”
从银行自身来看，部分银行在过去的经营中已经养成了垒大户、“吃快餐”的习惯。
易会满直言：“习惯‘做大’的信贷作业和服务模式与小微企业需求不相适应，普惠经营能力不足。”
而且，一些基层机构和从业人员曾因发放的小微贷款产生不良，受到过问责，对小微企业存在“恐贷”心理。
易会满还提出，在服务小微企业时，不要寄希望于“一招鲜吃遍天”。在小微企业初创、成长与成熟壮大等不同生命阶段，其金融需求存在明显差异，需要短期与长期、信用与抵质押、线上与线下相结合的多元化融资支持。
原因三：收益难覆盖风险
“普惠金融难，难在商业可持续，发展的关键点也在商业可持续。不解决这个痛点和难点，普惠金融做不大，也难做久。”易会满直言。
他表示，小微贷款最大的成本是风险成本。目前，小微贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高出1.7个百分点，单户授信500万以下的小微贷款不良率更高，银行获得的收益较难覆盖风险。
“因此，发展普惠金融的核心是要提升风险管控能力，这才是商业银行应该具备的专业优势和看家本领，这才是最大的商业可持续。”
原因四：类金融机构加剧“融资贵”
易会满认为，一些所谓的新金融、类金融机构追求高风险、高收益，在看似缓解“融资难”的同时加剧了“融资贵”问题。
从调查情况看，大型银行小微贷款平均利率在5%-6%之间；各种新金融、类金融机构普遍在15%以上，而民间借贷一般在20%以上，中小银行介于大行和上述机构之间。
“头雁”开始降融资成本
此前，银保监会明确要求大中型银行发挥“头雁效应”，压降对小微、民营企业的贷款利率。
对此，易会满回应，截至今年6月末，工行小微贷款平均利率为5.26%，8月份更进一步下降至4.64%，远低于其他融资渠道利率，在减费让利方面较好发挥了大行“头雁效应”。
易会满介绍，工行对小微贷款实行“保本微利”的定价原则。下一步工行的聚焦点之一在于信贷价格控制。
一方面，发挥大行存款稳定优势，严控负债成本上升向资产端传导；
另一方面，通过内部资金转移价格优惠等方式，对分支机构向小微企业的让利进行全额补偿；
此外，运用金融科技手段防控风险，让风险成本下降的红利惠及小微企业。
“不做小微没有未来” 搭建综合服务体系
不仅仅是降低融资成本、加大融资投放这些表面举措，做什么都能做成第一的宇宙行，正在全行树立起“工行不做小微，就没有未来”的理念。
为了践行这一理念，工行搭建了“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系。化身“谷布斯”的谷澍在昨日的发布会上公布了这一体系：
一个平台
指“工银小微金融服务平台”，可为小微客户提供一站式的综合金融服务。
以便捷开户为例，客户仅需到店一次，半小时即可完成开户与基础业务的一站式办理。
三大产品体系
包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”，以及可完整覆盖产业链条的“线上供应链”。
其中，“经营快贷”是“低门槛、纯信用”的小微专属融资产品，无需抵押担保，银行依据大数据主动授信，线上办理，可实现“秒贷”。
发布会上，工行还联合国家重点园区、产业龙头、担保机构、经济技术开发区以及电商平台等多家企业，共同发表了“支持小微共建普惠金融生态圈”倡议。
其中不乏上市公司的身影：东湖高新、海宁中国皮革城、TCL，以及上市公司的母公司：厦门港务控股集团、新希望集团。