近期，中邮消费金融公司启动了为期4个月的包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作，主动排除各项风险隐患，整改可能存在的问题。
事实上，在此之前，曾经有投资者公开对中邮消费金融的贷款利率、贷后催收以及贷前工作人员的审核和收费问题提出质疑。
消费金融公司排查线下业务风险，将线下数以万计的放款代理机构引出前台。
据《中国经营报》记者调查发现，不仅是持牌消费金融机构为了拓展业务依赖线下合作代理机构，各类小贷公司、担保公司也会通过中介代理进行放款，但在这一模式中，存在容易被违规的代理中介利用漏洞，向借款人额外收取费用。
整顿线下邮你贷
公开信息显示，中邮消费金融成立于2015年11月，注册资本金为10亿元，目前主要的产品包括邮你贷、邮你花以及邮你购三款。
涉及到此次风险排查的邮你贷产品，为向借款人提供最高不超过20万元的无抵押借款。
中邮消费金融的相关介绍显示，目前业务覆盖国内超过200多个城市。其中，“邮你贷”是主打产品，主要针对有大额信贷需求的用户提供最高20万元的无抵押贷款。目前“邮你贷”进驻了中邮钱包APP和其他多个线上平台，同时在线下依托邮储银行4万个网点进行业务布局。“邮你花”针对有快速借款需求的用户，是一款小额循环信贷产品。“邮你购”则是与购物、家装、教育培训、旅游以及线上商城等消费场景进行结合的信贷产品。
在中邮消费金融官网公开的信息显示，目前在全国有16个直营的实体网点，可提供额度20万元的贷款。
记者拨打中邮消费金融官网公布的直营网点的电话，对方表示，“因目前没有资金额度，所以暂时无法提供中邮消费金融的放贷”。
对于此次整顿线下邮你贷产品的原因，中邮消费金融方面对记者表示，“为落实银保监会今年以来就银行业市场乱象整治及‘扫黑除恶’专项斗争等工作开展的一系列部署，旨在主动排除各项风险隐患，主动整改可能存在的问题。”
此外，中邮消费金融方面也表示，风险排查工作主要涉及“线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查”。
据媒体报道称，“中邮消费金融的借款人投诉很多，大部分是投诉中介代理机构乱收费，造成借款人投诉或者逾期后催收。这导致中邮消费金融已对16个省市代理取消了合作权限”。
无论是中邮消费金融谨慎措辞的内容，还是此前的媒体报道内容，都指向了中邮消费金融的线下合作机构的不合规行为。
记者注意到有用户公开投诉称，在“中国邮政储蓄银行子公司—中邮消费—江苏润楚金融外包服务有限公司—盐城分公司遭遇诱骗借贷，该公司以帮忙借贷审核通过为由，向当事人索要8500元的打点费用，借款人需要填写的资料，也由该公司员工负责准备，然后借款人照抄。”
记者向中邮消费金融方面求证此事，以及此次排查中是否涉及对此类事件的风险排查，对方未回应。但中邮消费金融方面对用户的回复表示，“经核查，朱中俊(用户对接的办理贷款的工作人员)当时不是润楚金服员工，公司没有收取任何费用。”
某线下代理公司对记者表示，为了快速发展业务，即使是一些不符合借款条件的借款人也能够通过放贷中介成功贷款。通常是由放贷中介向借款人收取额外的帮忙费用，然后协助借款人准备资料在多个线下放贷机构中进行借贷。
根据中邮消费金融合作的直营门店客服回复显示，“在中邮消费金融借款可以通过APP、微信、支付宝以及线下直营门店四个渠道进行贷款申请，而在线下门店进行贷款时需要支付3%的手续费。”
但前文所述的用户支付的8500元的打点费用，并不包含在这3%的手续费中。
对于线下门店的收费问题，中邮消费金融方面表示，“公司仅收取客户的贷款利息，如逾期或提前还款，将收取客户一定罚息或还款手续费，所有收费项目在贷款协议中均有写明，除此之外，公司不再收取任何其他费用”。
线下放款代理管控难
放贷机构的线下代理渠道，由不同层级的代理商层层构成，如何保证最基层的工作人员在展业和获客中无违规之处，是包括中邮消费金融在内的消费金融机构都面临的问题。
一位手中代理着多个资金渠道的放贷中介对记者表示，“最近中邮消费金融的暂时停了，但还有别的一些消费金融公司的资金。”
根据放贷中介的表述，可以梳理出放贷中介的操作模式：“放贷中介通过电销人员给用户打电话，询问是否有资金需求，然后表示自己是某某银行，或者某某消费金融公司的。如果借款人接到电话后表示感兴趣进行询问的话，那电销部门会留下借款人的联系方式，后期会有其他的人来和借款人跟进放款。”
在后期跟进放款中，放贷中介会表示，有身份证号，有实名制手机号码，有6个月通话记录等就可以保证贷款。但在放款中介协助借款人借款时，对于不符合征信要求的借款人，放贷中介会协助对方填写信息，如以家人名义借款等，在这一过程中会收取额外费用。
对于持牌消费金融公司来说，线下渠道商的管控越来越难，但消费金融公司短时间内对于混乱的中介代理市场难以完全约束，同时自建渠道也并非易事。
有持牌消费金融公司的人表示，“通过线下代理可以很快的做大增量，他们可以短时间内让你的放款量呈几倍十几倍的增长，但他们输送的借款用户质量不高，有多头借贷的用户，也有不符合放款标准的‘黑户’。但现在，有客户就有话语权。”
实际上，目前的消费公司对于线下平台的管控，仅限于要求代理中介对于坏账进行代偿和代为催收。
根据放贷中介的介绍，贷款中介公司和消费金融公司合作的模式中，很多放款机构会与贷款中介公司签订代偿协议，交付保证金，需要贷款的客户通过此类中介公司代为申请。在这种代理商模式中，放款机构一般都会收取2%~3%不等的手续费，用于支付贷款中介公司作为佣金。
放贷中介表示，“收取借款人的保证金，是因为当借款人发生坏账时，代理机构是要代偿坏账后再进行代为催收的。”实际上这种模式下，对于消费金融公司来说，既保证了坏账有人兜底，又能以较低的成本让业务进行发展。
但在该模式下，仅保证消费金融公司的坏账率不会飙升，但对于线下代理机构在展业中的不合规行为仍无法做出限制。
实际上，中邮消费金融此前的业绩表现不错，根据中国邮储银行在年报中披露，截至2017年末，中邮消费金融总资产达到134.94亿元，净资产9.98亿元，净利润6775.13万元。另据邮储银行发布的2018年中期业绩报告数据显示，截至6月末，中邮消费金融总资产176.97亿元，净资产29.20亿元，上半年实现净利润7612.82万元。
不过，中邮消费金融此前也被监管下发过罚单。2017年8月28日，中邮消费金融因为业务涉嫌违规被广东银监局罚款80万元。根据处罚信息显示，是因为其违反规定从事未经批准或未备案的业务活动。