近日，中国资本观察接到湖北省鄂州市市民余经星来信，信中指责中信银行鄂州支行理财产品“和谐康裕一号”夸大收益率、信息披露不充分。为此，中国资本观察记者第一时间电话联系余经星展开深入调查，余经星恳请中国资本观察记者帮助他维护合法权益。
余经星的投诉信
余经星在来信中说：“鄂州中信银行精心策划骗老百姓上当。我在鄂州中信银行理财经理钱苗多次花言巧语、理财又保险的哄骗下，于2017年10月27日购买了该行”和谐康裕一号“理财保险，钱苗承诺即日就在手机中信银行版面上随时可以查到，事后经过数日的等待，还是无法查到保单信息。”
“后来，我发现网络数据与保单数据文不对题，是两个完全不相符的数据，理财经理钱苗以多种理由搪塞推诿，至2018年2月9日才看到了我的保单信息，与实际购买误差3个多月，此时我才惊醒，发现上当受骗了。”保单详情“版面上只有一个姓名栏，投保人一栏上没有”投保人“，同时被保险人一栏上没有被”投保人“，受益人一栏上没有”受益人“，只有受益人一栏下面说明”无受益人“。表明了投保人、被保人、受益人都无权受益，只有银行和保险公司才有权受益，变成了一种捐款式的保险。”
图片由投诉人余经星提供
“接下来，如投保人发现了被骗要求退保，银行和保险公司照样要反捞一大把：①先上交保单；②无论投保人的钱占用多长时间都没有利息；③投保人甘心情愿申请退保，接受银行和保险公司无理的霸王条款，扣除部分本金。”
“问题的焦点是，银行可以在多个信息栏上忽悠百姓，没有规范、不讲程序都有理，如果投保人退保的话，它们又以程序不合格为由，保单和保金均在它们手上无法收回，假定不退的话，五年后的保单又不知是什么结果呢？面对上述种种侵权行为，最终受害的都是投保人。”
中信银行鄂州支行理财产品是否违规？余经星反映的情况是否属实？银行如何妥善处理余经星的投诉？鄂州支行今后如何改进和提高客户服务水平？带着这些问题，8月27日下午14时20分，记者拨通中信银行鄂州支行办公室电话了解情况，一个名叫李希的工作人员接电话称她不负责这件事，但她可以把这件事报告给分行处理，让记者等待答复。但截止记者发稿，没有收到中信银行鄂州支行方面任何回复。
鄂州支行理财产品是否违规？
近年来，面对大众日益增长的投资理财需求，银行提供了丰富多样的理财产品，以提高居民的财产性收入，为客户管理资产、优化资产配置提供灵活便利的选择，成为社会投资和银行服务的重要组成部分。特别是最近几年，商业银行理财业务快速发展，产品设计、营销手段、营销方式和投资管理不断创新。但同时也暴露出发展中存在的问题和薄弱环节，甚至出现误导销售和错误销售，使客户合法权益和银行声誉受到损害。
2012年1月1日起施行的《商业银行理财产品销售管理办法》相关条款明确规定：“第九条：商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品；第十三条：理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：(一)虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；第六十三条：商业银行应当建立全面、透明、快捷和有效的客户投诉处理体系，具体应当包括：(一)有专门的部门受理和处理客户投诉；(二)建立客户投诉处理机制，至少应当包括投诉处理流程、调查程序、解决方案、客户反馈程序、内部反馈程序等；(三)为客户提供合理的投诉途径，确保客户了解投诉的途径、方法及程序，采用本行统一标准，公平和公正地处理投诉；第七十五条：商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照本办法第七十四条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：(一)违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的……” 中信银行鄂州支行的做法，明显违反了上述中国银监会出台的《商业银行理财产品销售管理办法》部分条款。
从余经星反映的情况看，中信银行鄂州支行在销售“和谐康裕一号”理财产品过程中，没有做到“遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则”；产品表述不真实、不准确、不清晰，产品表格填写关键栏信息疏漏，信息披露不充分；没有对客户风险承受能力进行评估；理财产品销售管理不规范，销售人员违规操作等；尤其是在受理和处理客户投诉的问题上，不按规定流程办事，简单、粗暴将事态进一步扩大，致使余经星的投诉至今5个多月没有得到妥善处理。
专家指出：商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。信息披露不充分、夸大收益率是商业银行销售理财产品违规的普遍现象。
专家建议：投资者在购买理财产品时，一定要注意以下内容。不要听信工作人员的口头承诺，不能只看宣传单上标明的预期高收益。预期高收益，并不意味着真有高收益；要分析产品设计，看收益是如何取得的；要关注风险，看自己是否有承受能力，了解自己的风险底线；关注产品是否可未到期赎回？如果可赎回是否会收较高手续费？
一位有着多年投资经验的客户告诉中国资本观察记者：“天上不会掉馅饼！购买银行理财产品不能只注重收益率，更要增强对理财产品的风险意识。”
商业银行理财产品违规现象已引起国家有关部门的重视，并作为2018年加强银行监管的重要工作来抓。当前银行业市场乱象，必将得到进一步遏制！